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房貸“換錨”正式啟動

2020-03-03 15:24  本文來源:中國消費者報·中國消費網 作者:聶國春

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  2月29日,工農中建交和郵儲銀行、民生銀行、興業銀行、浦發銀行等多家銀行均發布公告,介紹房貸利率定價基準轉換的實施細則。這也意味著房貸“換錨”在3月1日正式啟動,這項涉及上百萬億存量貸款規模的浩大工程的截止日期為8月31日。

  2019年12月,央行發布公告稱,自2020年3月1日起,金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商,將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成,也可轉換為固定利率,轉換工作原則上應于2020年8月31日前完成。

  對此,多家銀行公告指出,2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同尚未發放的,參考央行基準利率定價的個人浮動利率住房貸款,均需進行轉換。固定利率貸款、公積金個人住房貸款、逾期貸款(整筆逾期)、不良貸款不在此次轉換范圍內。組合貸款中,商業性房貸可按照相關規定進行切換,公積金貸款仍按原合同執行。借款人有多筆房貸的,需要逐筆辦理轉換。此外,已處于最后一個重新定價周期的,可不轉換。

  根據公告,各家銀行的具體轉換時間并不相同。其中,國有六大行均表示從3月1日開始受理,至8月31日結束。股份制銀行相對延后,招商銀行、興業銀行、廣發銀行等將從4月開展轉換工作,光大銀行將于7月21日起進行批量轉換。

  考慮到疫情影響,多家銀行建議客戶通過手機銀行、網上銀行等線上渠道辦理業務。以中行為例,借款人可登錄該行手機銀行,進入貸款???,通過“LPR利率專區”的“轉換LPR利率”按鈕進行轉換,也可以通過網上銀行點擊“貸款管理”,選擇“利率轉換”進行申請。存在共同借款人的貸款,轉換申請需由主借款人提交,所有共同借款人需在主借款人提交申請第二日起7天內進行確認。

  筆者操作發現,選擇LPR浮動利率,加點數值等于原合同利率與前一年12月相應期限檔次LPR基準利率的差值。也就是說,新的LPR利率加上加點數值后,與原有的貸款利率一致。

  既然利率不變,那么是要轉成LPR,還是換為固定利率呢?哪一個更劃算?

  國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼表示,在看得見的未來,LPR呈下降趨勢。轉成LPR后,2021年就可能降低利率,顯然比固定利率要更劃算。中國民生銀行首席研究員溫彬也建議選擇LPR加點方式,“當然,利率是有周期的,如果后續LPR出現回升,客戶可以選擇提前還款”。

  據悉,除了個人住房貸款外,此次需要轉換的還包括個人消費經營類貸款、個人商用房貸款、對公貸款、國家助學貸款等。需要提醒的是,定價基準轉換不收取任何費用,銀行也不會以LPR轉換為由,附加不合理條件。

責任編輯:王峰

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